Pětikoruna zpozdného v knihovně? Dvě stovky za špatné parkování? Litr za pokutu od revizora? Zpožděná splátka půjčky? I ti nejdrobnější čertíci dovedou rozpoutat opravdové dluhové peklo, když je dostatečně dlouho ignorujeme! Vítejte u pokračování našeho finančního seriálu, tentokrát na téma DLUHY!
Nikdo si nepřeje nic dlužit. Proč taky? Je to otrava, musíme na to myslet, tak nějak víme, že to není úplně ta nejlepší věc v životě. Jenže život není černobílý a tedy i nám se může z nejrůznějších důvodů stát, že se náš rozpočet ocitne v červených číslech. A samo o sobě to ještě není žádnou prohrou. Může se však lehce stát, že nás dluhy na skluzavku vedoucí střemhlav k té prohře pošlou. Jak tomu předejít? Zkus si dávat pozor na těchto pár základních pravidel:
Nákup za třetinu? Odložené splácení vánočních nákupů? Kreditní karty? S těmito věcmi opravdu opatrně! Zní to opravdu lákavě, mít možnost si něco pořídit teď hned a starosti řešit až jindy. Problematice kreditních karet a půjček se budeme podrobněji věnovat v některém z příštích článků, pro teď se spokojíme s jednoduchou radou – pokud můžeš, kupuj jen to, na co máš peníze! Když se zrovna pokazí lednička, je jasné, že potřebuješ rychle novou, ale nějaké nákupy vánočních dárků na splátky? To je peklo, v jehož kotlích se vaří už proklatě moc českých domácností! A Ty se k nim řadit nemusíš ;) A pokud už opravdu musíš sáhnout po nějaké formě splátkového prodeje, pozorně si přečti všechny podmínky smlouvy. Jo, přesně, ten nekonečný text psaný drobným písmem a s hromadou odkazů. Právě tam se skrývají kličky, na kterých můžeš dost prodělat, tak to nepodceň!
Dluh na výživném, tři pokuty, splátky pěti kreditek, to není u nás nic výjimečného. Jenže pak se člověk v těch výdajích tak trochu ztrácí a lehce se může stát, že něco opomene a pak je průšvih. Jestli už máš nějaké věci ke splácení, udělej si tabulku, upomínky do kalendáře, trvalé příkazy v bance… Jakýkoliv systém, ve kterém se vyznáš a kde si budeš moci kdykoliv ověřit, že jsi v termínu zaplatil/a vše, co se zaplatit muselo.
Většina věřitelů (tzn. lidí nebo institucí, které Ti peníze půjčily) nejsou vydřiduši, kteří by čekali na každé Tvé pochybení, aby Ti nasadili mastnou pokutu. Ale ty poctivé od šejdířů vždy nepoznáme a hlavně ze zákona pochopitelně věřitelé mají právo trvat na tom, aby byla jejich pohledávka splacená včas. A když není, mají právo to na základě s Tebou uzavřené smlouvy nějak pokutovat. A věř mi, že to nechceš! I bezvýznamná dlužná částka, když se neřeší, může narůst v astronomickou částku, jak ukazuje obrázek níže. Zde klient dlužil korunu. Opozdil se s platbou a věřitel (o etice jeho jednání si můžeme myslet své…) dluh vymáhal exekucí. Schválně se podívej, kolik to dlužníka nakonec stálo… Proti takovému postupu se lze zpětně bránit a vymáhat peníze zpět, ale úspěch není zaručen a hlavně to stojí hromadu času, nervů a starostí. Takže je lepší všechno platit hned.
Když máš dluh, který nelze splatit najednou, férově se s věřitelem domluv na splátkovém kalendáři, který dovedeš včas splácet. I pro věřitele je lepší, když jim dlužníci platí sice pomaleji, ale platí. Takže pokud sis nezadal/a s nějakým lichvářem, neměl by být problém se domluvit.
Když nemáš peníze, půjčí Ti banka. Když dlužíš bance, jiná banka Ti nepůjčí, protože to pro ni bude riskantní. Kam jít pro další škváru? Nikam! Každý další věřitel bude míň a míň férový a jeho podmínky půjčky tvrdší a tvrdší. Pokud by ses dostal/a do problémů se splácením, vrať se o bod výš a zkus si aktivně domluvit přijatelnější splátkový kalendář.
Když si půjčuješ, piš do smlouvy poctivě své opravdové kontaktní údaje včetně celé adresy, telefonu, mailu. A pokud něco z toho měníš, nezapomeň to svým věřitelům nahlásit. Tedy nejen věřitelům, ale i třeba pojišťovně, bance, mobilnímu operátorovi,… Proč? Když Ti vznikne nějaký nedoplatek, dostaneš výzvu k jeho úhradě, to dává smysl. Když se o tom ale nedozvíš, nic neuhradíš a k nedoplatku se Ti přičte penále, úrok, smluvní pokuta. Přijde druhý dopis. Zase o něm nevíš, nereaguješ a věřitel předá svoji pohledávku k exekuci. Přijde Ti vyrozumění soudu. Ty si je na poště nevyzvedneš, po nějaké době se tedy pokládá za doručené. A ejhle, najednou máš na krku exekuci! Základní rada právníků zabývajících se dluhovým poradenstvím tedy zní: „Mějte v pořádku adresu trvalého pobytu a všechny kontakty!“
Bývá to celkem častá scéna mnohých filmů – bezstarostný hrdina otevře poštovní schránku, hromadu složenek a soudních obsílek, která se na něj vyvalí, hodí za hlavu a otevře si jen liebesbrief od své milé… Je to možná tvrďácké gesto, ale málokdy se v těch filmech ukazuje, jak takoví tvrďáci končí. Před dluhy prostě nejde strčit hlavu do písku, musí se řešit a to nejlépe co nejdřív, než vyrostou. I v případě, že na aktuální splátku nemáš, je lepší to napsat, zavolat, přijít říct – zase zde platí to, že féroví věřitelé oceňují férový přístup dlužníků. Asi Tě to nezachrání od nějakých penále z prodlení, ale mohlo by to dost dobře uchránit před zbytečným předáním dluhu k exekutorovi nebo, nedej Bože, k pokoutným vymahačům dluhů.
Dlužník – osoba, která dluží peníze (pořídila si půjčku, nákup na splátky apod.) Věřitel – osoba (fyzická nebo právnická), která peníze půjčila (poskytla nákup na splátky) Dluh – částka, která je potřeba splatit. Skládá se z jistiny, úroku a poplatků Jistina – částka, kterou jsme si reálně půjčili, nebo ji nezaplatili a proto vznikl dluh Úrok – částka, o kterou přeplatíme reálně půjčenou sumu peněz. Bývá vyjádřen v procentech a počítá se zpravidla ročně (zkratka p.a.). RPSN – roční procentní sazba nákladů – součet úroků a všech poplatků, které ročně musíme zaplatit vyjádřený v procentech – toto číslo musí banky/věřitelé povinně uvádět. Nejsou v něm však zahrnuty smluvní pokuty za porušení podmínek splácení ani penále z prodlení. Penále – poplatek, který se připočítává k jistině, úroku a poplatkům v případě, že neuhradíme splátku včas. Zvyšuje se pravidla s každým dnem zpoždění.
Proč je uspořený peníz víc než utracený peníz
Peníze, penízečky, kam jste se mi poděly?
Jak cenná je koruna?
Hluboko do kapsy? Pojď to změnit!
Nějak to dopadne...